擁有財(cái)務(wù)健全的人生，須具備三要件

文：劉敬助 2020-04-21

理財(cái) 風(fēng)險(xiǎn)管理 財(cái)務(wù)管理

理財(cái)規(guī)劃DIY-現(xiàn)況盤(pán)點(diǎn)

人生80%的煩惱皆與金錢(qián)有關(guān)，因此，幸福圓滿(mǎn)的人生，也必然是財(cái)務(wù)健全的人生，本文接續(xù)上期財(cái)務(wù)現(xiàn)況盤(pán)點(diǎn)後，分享如何找到自身的財(cái)務(wù)缺口，以及概述如何擬訂改善計(jì)畫(huà)。

人生80%的煩惱皆與錢(qián)有關(guān)，因此，幸福圓滿(mǎn)的人生，也必然是財(cái)務(wù)健全的人生。

財(cái)務(wù)健全的人生，具備三要件：

1. 退休前大部份的時(shí)期，當(dāng)年收入＞支出

2. 財(cái)富存量不得為負(fù)值(甚至應(yīng)大於6個(gè)月生活費(fèi)用的緊急預(yù)備金)

3. 退休年齡線應(yīng)＜＝65歲

檢視自我全生涯財(cái)務(wù)狀況

上期我們進(jìn)行自我財(cái)務(wù)現(xiàn)況盤(pán)點(diǎn)，以及用excel繪製全生涯財(cái)務(wù)模擬圖表，若您的圖表形狀，如下圖右邊(符合財(cái)務(wù)健全的三要件)，那恭喜您，這一生不但衣食無(wú)虞，而且您期望的財(cái)務(wù)夢(mèng)想皆能實(shí)現(xiàn)，可謂幸福圓滿(mǎn)富足的人生，接下來(lái)只要按您模擬的財(cái)務(wù)計(jì)畫(huà)執(zhí)行，並每年定期檢視即可。

圖一：全生涯財(cái)務(wù)狀況模擬圖

但若您模擬出來(lái)的圖表並不理想，那接下來(lái)就必須進(jìn)行缺口分析與擬訂改善計(jì)畫(huà)。

找出財(cái)務(wù)缺口

每個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況雖然不盡相同，但普遍的問(wèn)題可能類(lèi)似，可做為參考檢視：

1. 生活支出過(guò)多的「浪費(fèi)」

一般人覺(jué)得，在都會(huì)區(qū)生活，花費(fèi)高是必然的，話雖如此，但其實(shí)有很多不經(jīng)意或不知道的「浪費(fèi)」，點(diǎn)滴侵蝕著我們的收入：

例如：虛增的購(gòu)物慾

如第二件X折優(yōu)惠，無(wú)形中增加我們的購(gòu)物慾，多買(mǎi)了一些現(xiàn)在還用不到的東西，最後它們的下場(chǎng)不是沒(méi)用完，就是放到過(guò)期而丟掉。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，這類(lèi)虛增的購(gòu)物慾(充斥在食衣住行育樂(lè))造成的浪費(fèi)，大約佔(zhàn)了生活費(fèi)用的20%-30%左右，請(qǐng)動(dòng)手盤(pán)點(diǎn)，您這類(lèi)的浪費(fèi)有多少%呢?

例如：利息的怪獸

新婚小家庭，計(jì)劃生二個(gè)小孩，未來(lái)一人一間房，卻急著現(xiàn)在就買(mǎi)了三間房的房子，造成至少10-12年空房的房貸利息支出浪費(fèi)，試算如下：以雙北多一房大約$500萬(wàn)本金來(lái)算，利息費(fèi)用(利率2.5%)10年複利＝$140萬(wàn)/每房，若考慮這10年與父母同住，省下來(lái)的利息費(fèi)用更高達(dá)420萬(wàn)，房貸利息如此，車(chē)貸或信用卡利息也是如此，別輕忽利息費(fèi)用這隻可怕的怪獸，一口又一口吃掉我本來(lái)很愉快的生活，請(qǐng)?jiān)囁憧纯?，您一年的利息費(fèi)用有多少?

綜合以上說(shuō)明，請(qǐng)檢視您目前各類(lèi)生活費(fèi)用(區(qū)分食衣住行育樂(lè))，輔以(需要VS.想要)的花費(fèi)判斷，找出讓您漏財(cái)?shù)母黜?xiàng)原因，並試算每月或每月浪費(fèi)的金額有多少?

2. 不當(dāng)?shù)耐顿Y

現(xiàn)今的金融環(huán)境及廣告媒體一再充斥一個(gè)似是而非的觀念—「您不理財(cái)，財(cái)不理您」，然後就開(kāi)始暢導(dǎo)理財(cái)就是要買(mǎi)基金、股票、保險(xiǎn)，再不然就大肆吹噓哪位平民股神，如何靠股票操作賺進(jìn)千萬(wàn)，或是靠買(mǎi)房投資當(dāng)起包租公、包租婆而財(cái)務(wù)自由。然而，套句俗話，天下沒(méi)有白吃的午餐，如果投資那麼容易賺錢(qián)，這些金融從業(yè)人員就不用費(fèi)盡唇舌銷(xiāo)售您金融投資商品了，他們自己去買(mǎi)就好了。

投資不變的定律：高報(bào)酬一定高風(fēng)險(xiǎn)，每項(xiàng)投資都有風(fēng)險(xiǎn)，而且期望高報(bào)酬的投資，必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，而且往往一次錯(cuò)誤的投資，很可能一夕之間造成重大損失，如果說(shuō)生活支出的浪費(fèi)是蠶食，那不當(dāng)?shù)耐顿Y就是鯨吞了。

因此，面對(duì)眾多的投資工具，真的需要好好檢視與判斷，但如何選擇適合自身財(cái)務(wù)需求的投資商品，相信是困擾已久的問(wèn)題，首先了解各投資商品的特性，舉例以下：

您回頭仔細(xì)算算，這些年來(lái)，您的投資到底是賺還是賠多少錢(qián)？

3. 收入與財(cái)務(wù)夢(mèng)想不匹配

簡(jiǎn)單的說(shuō)就是「平民的收入，卻想過(guò)富翁的生活」。擁有夢(mèng)想並沒(méi)有錯(cuò)，但實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想的資金規(guī)模與時(shí)間點(diǎn)，必須切合實(shí)際收入狀況，所以，可試著調(diào)整各階段夢(mèng)想實(shí)現(xiàn)的時(shí)間，或減少需求資金規(guī)模，以增加財(cái)務(wù)收支的彈性，若您對(duì)人生各階段夢(mèng)想的財(cái)務(wù)金額較無(wú)概念，可參考以下圓滿(mǎn)富足的人生範(fàn)例：

擬訂改善計(jì)畫(huà)

以下針對(duì)生活支出管理、負(fù)債信用管理、投資儲(chǔ)蓄規(guī)劃及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃等所需的改善計(jì)畫(huà)概要說(shuō)明，後續(xù)將以獨(dú)立篇幅逐一進(jìn)行探討。

生活收支管理

找到生活支出的浪費(fèi)還不夠，還必須學(xué)會(huì)「計(jì)畫(huà)性的消費(fèi)習(xí)慣」，並有效的執(zhí)行，才能克服人性，真正改善我們自身的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。

1.編列年月生活預(yù)算，建立計(jì)畫(huà)性消費(fèi)習(xí)慣

(1) 勤練(需要VS.想要)的花費(fèi)判斷：理財(cái)要先理心，不是要縮衣節(jié)食，而是要回歸理性消費(fèi)減少不必要的浪費(fèi)。

(2) 執(zhí)行多帳戶(hù)資金管理或50-30-20生活費(fèi)用管理：有理財(cái)?shù)男倪€不夠，還必須輔以簡(jiǎn)單容易執(zhí)行的方法，始能事半功倍。

2.搭配適合自身的記帳工具，以檢視執(zhí)行成效

記帳是最直接檢視執(zhí)行成效的方法，但若使用的記帳方式繁複耗時(shí)，將容易使人半途而廢，失去前進(jìn)的動(dòng)力。

3.定期檢討與修正

按部就班執(zhí)行計(jì)畫(huà)性消費(fèi)後，還必須每月(至少每季)定期檢討與修正，始能衡量執(zhí)行成效，並找出成效不佳的問(wèn)題所在，再進(jìn)一步設(shè)法改善。

負(fù)債信用管理

適度的舉債可提早實(shí)現(xiàn)人生夢(mèng)想(如房貸、車(chē)貸)，但何謂「適度」則是關(guān)鍵，若無(wú)健全財(cái)務(wù)規(guī)劃，往往很容易讓家庭財(cái)務(wù)陷入困境，甚至造成重大損失，因此，本階段將說(shuō)明，執(zhí)行重大財(cái)務(wù)決策前，應(yīng)如何審慎評(píng)估自身財(cái)務(wù)狀況。

1. 瞭解貸款類(lèi)型與利率：

房貸、車(chē)貸、信用貸款、信用卡循環(huán)借款的特性說(shuō)明。

2. 舉債的使用時(shí)機(jī)

重大財(cái)務(wù)決策(購(gòu)房、購(gòu)車(chē))：衡量收入與需求的匹配性，以及規(guī)劃還款計(jì)畫(huà)

住房需求：父母同住VS.租屋VS.購(gòu)屋VS.房間數(shù)的判斷

通勤需求：大眾捷運(yùn)+機(jī)車(chē)VS.購(gòu)置汽車(chē)(中古車(chē)VS.新車(chē)VS.進(jìn)口車(chē))的判斷

信用貸款或信用卡循環(huán)借款：生活緊急預(yù)備金的重要性

3. 編制適合自身狀況的負(fù)債信用管理計(jì)畫(huà)

儲(chǔ)蓄投資規(guī)劃(含退休金規(guī)劃)

實(shí)現(xiàn)人生各階段財(cái)務(wù)夢(mèng)想如同企業(yè)經(jīng)營(yíng)一樣，必須事先制定目標(biāo)、選定方法、排定計(jì)畫(huà)，然後按部就班的執(zhí)行，始能逐一達(dá)成，因此，本階段將說(shuō)明如何運(yùn)用適合自身狀況的儲(chǔ)蓄或投資工具，規(guī)劃屬於自己的財(cái)務(wù)夢(mèng)想執(zhí)行計(jì)畫(huà)。

累積財(cái)富最主要的三種方式：

1. 工作收入

專(zhuān)注本業(yè)所獲取的財(cái)富往往是最高且最踏實(shí)的，千萬(wàn)別本末倒置。

2. 儲(chǔ)蓄

儲(chǔ)蓄也須做「目標(biāo)管理」才能落實(shí)執(zhí)行，

錯(cuò)誤的做法：收入－生活費(fèi)用＝儲(chǔ)蓄（往往所剩無(wú)幾)，

正確的做法：收入－儲(chǔ)蓄(目標(biāo)金額)＝生活費(fèi)用。

3. 投資

短期的財(cái)務(wù)目標(biāo)(3-5年)用儲(chǔ)蓄達(dá)成，中長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)目標(biāo)才用投資來(lái)累積達(dá)成。

雖然報(bào)酬與風(fēng)險(xiǎn)為正向的，但所有投資工具普遍都有波峰波谷的循環(huán)，而且長(zhǎng)期趨勢(shì)是向上的，所以只要把握以下幾個(gè)重點(diǎn)，仍可享有投資應(yīng)有的合理報(bào)酬：

A. 長(zhǎng)期持有　B. 分散投資　C. 平衡配置

金融投資有其專(zhuān)業(yè)性，非本科人士很難短時(shí)間熟練操作精髓，應(yīng)讓專(zhuān)業(yè)人士進(jìn)行，我們只須具備正確的觀念即可。

財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理 (保險(xiǎn)規(guī)劃)

按照前面的各項(xiàng)財(cái)務(wù)規(guī)劃，似乎以為人生自此可不再為錢(qián)的事而煩惱，然而沒(méi)人知道，無(wú)常與明天哪個(gè)會(huì)先來(lái)，凡事皆存在可能無(wú)法預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)，一次突發(fā)的意外，皆有可能造成重大的財(cái)務(wù)損失，所幸這類(lèi)重大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，可運(yùn)用保險(xiǎn)高摃桿的特性，只要花費(fèi)少許的保費(fèi)來(lái)進(jìn)行重大財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的移轉(zhuǎn)，以確保家庭財(cái)務(wù)計(jì)畫(huà)得以順利進(jìn)行。

雖然保險(xiǎn)如此重要，但可惜的是，現(xiàn)今的保險(xiǎn)商品，因?yàn)闋I(yíng)利銷(xiāo)售的目的，被過(guò)度的包裝與誤導(dǎo)，往往使人們買(mǎi)了很多不適合的保單，不但未滿(mǎn)足移轉(zhuǎn)重大財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的功能，更造成家庭財(cái)務(wù)收支不平衡的狀況，因此，本階段將說(shuō)明保險(xiǎn)正確的觀念，以及如何規(guī)劃適合自身的保險(xiǎn)計(jì)畫(huà)。

列舉以下保險(xiǎn)的類(lèi)型及正確的保險(xiǎn)觀念：

1. 保險(xiǎn)類(lèi)型：人身險(xiǎn)(壽險(xiǎn)、傷害險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、年金險(xiǎn))、車(chē)險(xiǎn)、火險(xiǎn)、地震險(xiǎn)等

2. 保險(xiǎn)的功能：移轉(zhuǎn)重大財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)(保障摃桿倍數(shù)：10倍~1500倍)。

3. 保險(xiǎn)是純費(fèi)用，不是投資，不可能有利息收入或還本。

4. 保險(xiǎn)是符合需求就好，不是越多越好(因?yàn)槔U的保費(fèi)是純費(fèi)用)。

5. 保險(xiǎn)需求是隨著年齡越老而遞減(因?yàn)樨?cái)務(wù)責(zé)任隨年齡遞減及保障槓桿倍數(shù)遞減)，這是一般人不知道或誤解的觀念。

未完待續(xù)～後續(xù)將以獨(dú)立篇幅做說(shuō)明

Hi，我是Kevin(助子)

一名非金融從業(yè)人員卻熱愛(ài)理財(cái)?shù)馁Y訊人。

歷任ERP程式設(shè)計(jì)師、財(cái)務(wù)顧問(wèn)師，現(xiàn)任財(cái)務(wù)主管，試圖以企業(yè)財(cái)務(wù)管理的觀點(diǎn)與經(jīng)驗(yàn)，加上個(gè)人對(duì)金錢(qián)財(cái)富的體悟，試圖發(fā)展出個(gè)人與家庭理財(cái)規(guī)劃的模式，期望人們都不為錢(qián)所困，進(jìn)而發(fā)揮天賦，完成今生的使命。

引用一位財(cái)經(jīng)前輩書(shū)中的一段話為座右銘：
「金銀為盾、生產(chǎn)力為矛，知識(shí)指引方向、勇氣追尋夢(mèng)想，面對(duì)未來(lái)，我們已無(wú)所畏懼。」

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